LA INCLUSIÓN FINANCIERA DEL GOBIERNO SÓLO BENEFICIA AL SISTEMA FINANCIERO
La columna del contador Dardo Arigón en CX36, 22 de julio de 2017

tarjetas.jpg“Si una persona cobró $10.000 de jubilación tiene ese dinero en la casa y lo va administrando, cada tantos días tanto y así llega a fin de mes. En cambio, cuando se paga con tarjeta se pierde la posibilidad de administrarlo, hay que conocer mucho para poder administrar bien y llegar a fin de mes”, explicó el contador Dardo Arigón en su columna quincenal de Economía en CX36. Agregó que el gobierno “dice que con la inclusión financiera la persona puede comprar con tarjeta y obtiene un descuento del IVA del 2 y 4%; pero no aclara la otra parte” que es “la ganancia que tiene el sistema financiero por la administración de esta tarjeta. Eso no se aclara y no se toca”, subrayó. Transcribimos esta nota que puede volver a escuchar aquí:
http://www.ivoox.com/cr-dardo-arigon-23-7-2017-audios-mp3_rf_19964344_1.html

 

María de los Ángeles Balparda: Ya estamos en contacto con el contador Dardo Arigón a quién le estamos dando los buenos días. ¿Cómo te va?

Dardo Arigón: Buenos días. ¿Cómo están ustedes?

 

MAB: Muy bien. Acá con oyentes que están llamando por el tema de las jubilaciones, que parece una cosa increíble este aumento de las jubilaciones mínimas de trescientos y pocos pesos en una jubilación de nueve mil y pico.

DA: Con una jubilación de $10.000 ¿qué puede hacer una persona? Cuando hay un consumo de medicamentos importante, evidentemente los está limitando fundamentalmente en el consumo de alimentos. O sea que eso va a redundar después en la salud del jubilado, está afectando la Salud y esto el oficialismo lo resuelve estableciendo un Sistema de Cuidados. El jubilado se enfermó y le mandan alguien que lo cuide pero no le resuelven el problema de la desnutrición, que está en la base de cualquier problema de enfermedad.

 

MAB: Claro, que además a esa edad también se indica que hay que comer determinadas cosas, algunas no se pueden otras sí y muchas veces son las cosas más caras.

DA: Son las más caras. Está claro que no se está resolviendo el problema, emparcha y se está utilizando este Sistema de Cuidados como una forma de generar empleo y resolver el problema del empleo.
Evidentemente no se puede aumentar las jubilaciones porque el BPS tiene una pérdida de 600 millones de dólares en el año, entonces no tiene recursos para aumentar las jubilaciones. ¿Por qué es esta pérdida y por qué no le ingresa ese dinero y antes no tenía pérdidas? Es por una decisión que si bien fue anterior a este gobierno el gobierno no hizo nada para resolverla y es el funcionamiento de las AFAP. Ese dinero que no tiene el BPS pasó a las AFAP, lo están administrando las AFAP, primero generan el problema después se asustan del problema.
El problema es que todo esto puede llevar -como ya se planteó- a que como el BPS tiene pérdidas se haga una reforma de la legislación que aumente la edad de jubilarse de 60 a 65 años, que no va a resolver ese problema porque las AFAP van a seguir en pie.
Siempre las soluciones caen en recortes para trabajadores y pasivos.

 

MAB: Y ahora que se hablado el tema de los cincuentones, Tabaré Vázquez anunció con bombos y platillos que se resolvía el tema de los cincuentones pero no se ataca el tema de las AFAP tampoco.

DA: Tampoco, porque las AFAP son del sistema financiero y en este momento es más importante el sistema financiero que la población.
Está en un todo claro que las mejores medidas que se están tomando son para generarles ganancias al sistema financiero.
Con esto de las AFAP, con la propuesta de solución que hay para los cincuentones que es crear un fideicomiso -un fideicomiso es como una sociedad que sería administrada entre otro por las AFAP que también cobrarían dinero por esa administración-, o sea que les seguimos dando trabajo a las AFAP que son del sistema financiero.

 

MAB: Trabajo y dinero.

DA: Trabajo y dinero.
Esto no es más que un complemento de lo que manifestaron estos últimos días y es que una importante medida estructural que tomó el oficialismo, una medida que el oficialismo la resalta porque dice que con la inclusión financiera la persona puede comprar con tarjeta y obtiene un descuento del IVA del 2 y 4%; pero no aclara la otra parte. Cuando no aclara la otra parte sabemos que por algo no lo hace y es la ganancia que tiene el sistema financiero por la administración de esta tarjeta. Eso no se aclara, no se toca, se toca solamente el beneficio de la población.

 

MAB: ¿Y de dónde salen esos fondos que van al sistema financiero, quién los paga?

DA: Esos fondos que van al sistema financiero por el uso de tarjetas lo paga el comerciante, el comerciante está pagando una comisión al sistema financiero por el uso de tarjetas y la comisión es importante. Siempre esa ganancia la paga el usuario que es el comerciante, que para un comerciante chico es una pérdida importante la ganancia.
Pero además el IVA del que compra con tarjeta surge de Rentas Generales, se paga con dinero de Rentas Generales, o sea que lo está pagando la población, no surge la nada ese descuento que se hace del IVA lo paga toda la población. Se distribuye entre toda la población porque son recursos que salen de otros sectores o que surgen del endeudamiento público pero el IVA ese lo paga alguien, quién lo paga, la población no surge del sistema financiero.

 

MAB: Ayer un oyente nos decía que el supuesto “incluido” con esto pasa a ser un esclavo, que pierde el derecho a perder libremente, por lo tanto pierde la propiedad absoluta de su dinero, que se puede entender eso también, no puede disponer como puede.

DA: Exactamente, porque muchas personas van a retirar el sueldo a fin de mes en su totalidad porque le gusta administrarlo, tenerlo en la casa, ver cuánto le queda físicamente. Si cobró $10.000 de jubilación tiene ese dinero en la casa y lo va administrando, cada tantos días tanto y así llega a fin de mes. En cambio, cuando se paga con tarjeta se pierde la posibilidad de administrarlo, hay que conocer mucho para poder administrar bien y llegar a fin de mes.
Entonces si no llega a fin de mes van a caer en la solicitud de crédito bancario, porque el banco le va a dar crédito al pasivo o al trabajador si no llega a fin de mes si éstos se lo solicitan porque el banco va a tener la garantía del sueldo que pasa por sus manos, o sea que evidentemente el trabajador y el pasivo fueron puesto en este momento en una tela de araña donde está prisionero, porque tampoco se le enseña a cómo administrar la tarjeta, o cómo administrar los gastos con tarjeta, es todo un mecanismo que le da prevalencia al sistema financiero.

 

MAB: Es importante esto además porque es uno de los pilares que tiene en este momento el gobierno, la fuerza que tiene junto con el tema infraestructura -que no sé también en este caso ha salido hasta el ministro Víctor Rossi a decir que no han llevado ni una carretilla y que no pueden que no logran avanzar- pero es un fuerte del gobierno y del equipo económico el tema infraestructura.

DA: Lo manifiestan como un logro la infraestructura que están realizando pero en realidad no se está realizando casi nada. Recién llegaron a un acuerdo para la construcción de una ruta por una PPP, que la pregunta clave por esa participación público privada es quién la financia y uno de los que la financia o la financia en mayor cantidad son las AFAP. O sea que ese dinero lo van a prestar las AFAP otra vez y otra nueva ganancia para el sistema financiero cuando ese dinero lo podría tener el BPS.
Entonces vemos como se está manejando todo generándole pérdidas al presupuesto público, pérdidas que después va a pagar toda la población.

 

MAB: El tema del desempleo y el ataque al desempleo que el gobierno propagandea que toma medidas y siguen diciendo el desempleo baja.

DA: El planteo que están haciendo en este momento de acuerdo a la versión oficial es que se está atacando el desempleo con dos medidas, una medida es -y esto de acuerdo a la versión oficial- la reducción de impuestos a la construcción privada con lo que se llaman las viviendas de interés social. Esas viviendas no están pagando impuesto porque el IVA que están pagando se le devuelve así que por ese lado hay una exoneración importante, esto no es nuevo tiene algunos años pero no ha logrado revertir la orientación y la pérdida en la construcción privada. Porque la construcción privada sigue cayendo desde hace unos cinco trimestres aproximadamente, o sea que esas medidas no son una solución para la construcción. Lo otro que están haciendo que es en lo que pone énfasis el oficialismo es el INEFOP, que está preparando a las personas que se quedan sin empleo, los prepara para que obtengan un nuevo empleo.

 

MAB: Y para qué empleo se puede preparar en Uruguay, yo vi ahí en Juan Lacaze que hablaban algunos que habían sido tomados por estos cursos para arreglar celulares por ejemplo, pero si a todos los ex trabajadores de la planta de Juan Lacaze les enseñan arreglar celulares no sé qué empleo van a encontrar.

DA: Sí porque empleos puntuales es muy difícil generar. El empleo hay que generarlo, no decir preparamos la persona para que trabaje en su casa, alguno puede conseguir un trabajo en su casa, podrá dedicarse al tejido, hacer alguna cosa en computadora pero ya son mínimos porque hay mucha oferta de trabajo de este tipo, se necesita que directamente se generen empleos.
Por otro lado vemos cómo se está poniendo énfasis en que se viene una robotización o mecanización en cuanto a la producción y los servicios que va a dejar a muchos trabajadores sin empleo, porque van a ser destituidos por la actividad de la máquina y se toma esto como un peligro, sí es un peligro para el trabajador pero es necesario buscarle soluciones, esto no es algo nuevo.

 

MAB: Yo te iba a decir no es un problema nuevo para la humanidad.

DA: Exacto, desde el momento que se inventó la máquina, ésta viene sustituyendo al hombre. Ahí hay que buscar soluciones a ese trabajador que queda desocupado.
Acá en Uruguay ya se vivió un cambio importante desde hace unas décadas que la robotización, la mecanización en la producción agropecuaria, cuando se sustituyó unas cosechadora que trabajaba con tres personas, el conductor, una persona que llenaba los granos en una bolsa y otra persona al lado -que iba arriba de la cosechadora para cocer la bolsa-, se sustituyó por una cosechadora que trabaja prácticamente sin personal, porque lo único que hace el conductor de la cosechadora es dar vuelta la máquina cuando llega al final del recorrido porque el resto lo hace la cosechadora sola y van a terminar trabajando con la cosechadora sin personal.

 

MAB: Como pasa en la forestación también con los árboles, el corte, la limpieza, la preparación de la madera.

DA: Claro, antes iba una persona al lado de la cosechadora iba un tractor con una persona que lo manejaba, ese tractor tiraba de una zorra, la zorra llevaba dos personas arriba para estibar las bolsas de grano y abajo otras dos personas que eran las que tiraban arriba de la zorra las bolsas de grano. O sea que, al lado de la cosechadora iba un tractor con al menos cinco personas.
Ahora, al lado de la cosechadora va un tractor con un recipiente que va recibiendo los granos que la cosechadora echa automáticamente dentro de ese recipiente, o sea que se sustituyeron 5 personas por 1 persona. Cuando se generó este proceso de eliminar personas del agro antes había una ocupación fundamental que era la de estivar las bolsas en un galpón y precisaban personal capacitado para estibarlas correctamente y que no se cayeran las bolsas. Actualmente el grano pasa del camión que lo lleva a granel sin embolsar al silo. Es decir que se eliminaron muchísimos puestos de trabajo lo cual es correcto porque ha simplificado la cosecha, la ha hecho más ágil, la ha dinamizado.
Pero ¿qué pasó con esas personas que quedaron sin trabajo en el campo?

 

MAB: Claro que es lo más importante de todo, sino para qué desarrollar la economía.

DA: Justamente.
Bueno esas personas se quedaron sin trabajo y fueron a los cinturones de pobreza de las ciudades porque nunca se les buscó un trabajo sustitutivo. Algunos sí obtuvieron trabajo sin calificación pero buena parte pasó a los cinturones de pobreza de las ciudades.
Entonces el problema no es que venga la mecanización o la robotización y se desplacen trabajadores, el problema es qué ocupación van a tener los trabajadores, porque nosotros estamos asistiendo a algo que parece que es el relato del partido, están relatando lo que pasa y lo que va a pasar, hacen futurología. Pero eso lo puede hacer un espectador, un ciudadano común puede hacer eso, mirar de afuera el partido, pero ellos son los técnicos, ellos son los que están dirigiendo el partido.

 

MAB: Son los responsables políticos de todo, de qué política definen.

DA: Exacto, con qué política se va hacer frente a eso.
Bueno parecería que no, que ellos se conforman con redactar el partido y después cuando llega el problema se horrorizan.
Tenemos que recordar que el año pasado cuando llegó setiembre o cuando hubo un aumento de la desocupación, se manifestó oficialmente que en el 2017 la situación iba a mejorar, iban a generar empleo y se iba a revertir eso, o sea que hace menos de un año y la situación empeoró, o sea que proyecciones están haciendo.

 

MAB: Maité desde Buenos Aires nos dice que en Argentina está pasando lo mismo con la reconversión de los trabajadores que están cerrando muchas fuentes de trabajo y el gobierno les dice a los que quedan desempleados que pongan cervecerías artesanales o que se capaciten como pilotos de drones, parece una tomadura de pelo.

DA: Seguro.
Bueno suponiendo en el mejor de los casos que la persona pudiera capacitarse en cualquiera de esas cosas, como ocurre acá con la reparación de los celulares, supongamos que sí, ¿pero alcanza con esos puestos de trabajo que se están generando o es necesario que se generen nuevos puestos de trabajo?
Acá tenemos que ver lo que Uruguay en las últimas décadas se ha desindustrializado.
En el año ‘80, ‘82 había en Uruguay muchísimas fábricas de calzados que funcionaban con 8 o 10 personas, a partir de la crisis y a partir de cada crisis posterior eso se fue perdiendo. Pero lo mismo ocurre con la industria del vidrio, en Uruguay no se fabrica vidrio plano a pesar de tener la mejor materia prima y esas industrias que se van cerrando ¿cuándo abren? Las industrias que se cierran no abren.
La industria de la pesca está perdiendo puestos de trabajo y quién la va abrir cuando no hay futuro en cuanto a la cotización del dólar, no se puede hacer una proyección, lo importante es restablecer las fuentes de trabajo que existieron y que pueden existir hoy y que generan fuentes de trabajo productivo.

 

MAB: Clarísimo. Arigón, queríamos agregar el tema del dólar, las empresas uruguayas y su competitividad, porque también se está hablando de la falta de competitividad de las empresas uruguayas.

DA: Aquí hay dos aspectos.
Un aspecto es el precio de venta. A cuánto está vendiendo la empresa uruguaya exportadora lo que produce y con ese precio de venta que tiene la empresa uruguaya, ¿compite con los que están produciendo los mismos artículos fuera del país? No. No están compitiendo porque recibe pocos pesos por lo que exporta porque el dólar tiene atraso cambiario.
O sea que una cosa es exportar un par de calzados a U$S100 con el dólar a $30 que son $3.000 a exportarlo con el dólar a $60 que son $6.000. Entonces de una manera puede cubrir los costos y de la otra manera no puede cubrir los costos.
Además tiene los costos internos, dicen Uruguay es caro pero es caro con relación a quién. Es caro en relación a los que producen los mismos artículos en el exterior, o sea que tenemos que comparar los costos de por ejemplo una industria en Uruguay con los costos de una industria en la India o en China y los comparamos pasando esos costos a dólares. Supongamos un costo de $3.000 para producir determinado artículo con el dólar a $30 eso es un costo de U$S100, pero si el costo es de $3.000 y el dólar está a $60 el costo es de U$S50. O sea que el costo no nos permite competir porque pasándolo a dólares, el dólar es muy elevado y ese costo elevado es el atraso cambiario.
Si nosotros analizamos un poco más, si nos dicen el costo es muy elevado -esto lo dicen los industriales, lo dice el oficialismo- vemos que una parte importante del costo son los salarios, entonces están diciendo que los salarios son muy elevados. Y eso es lo que no se puede permitir.
Lo que hace elevado el costo de la mano de obra es que el precio del dólar tiene un atraso cambiario importante. Ahora, si vamos a analizar otro costo como es la tarifa de energía eso se puede reducir porque resulta que se ha cambiado la matriz energética que permite reducir los costos y no se ha reducido el precio de la energía.
Porque hay costos que sí se pueden reducir pero que es un problema exclusivamente del gobierno. Pero hay otros costos que no se pueden reducir. O sea que atrás de todo esto que se manifiesta y del cierre de industrias y de pérdida de puestos de trabajo, está el atraso cambiario. Creemos que este atraso cambiario para nada favorece la instalación de nuevas industrias o de nuevas fuentes de trabajo.

 

MAB: Hay tres mensajes.
“Contador por qué si estamos tan bien y el BROU está tan fuerte se mantiene la cifra de depósito en caja de ahorro del BROU desde el 2002”, pregunta uno. Otro pregunta, si en su opinión “puede venir un corralito cerrando tantas sucursales del BROU” y el último mensaje dice “de dónde sale la plata de los fideicomisos”.

DA: La situación del sistema bancario y del BROU en realidad es que el BROU ha obtenido muy buenas ganancias en el 2016 y uno de los buenos ingresos que tiene el BROU es con los préstamos sociales donde cobra intereses altos a trabajadores y pasivos que solicitan créditos y esto aumenta su rentabilidad.
Sobre el futuro en cuanto a corralito, el hecho siempre es posible, en el corto plazo parecería que no porque la política va a ser tratar de estabilizar el déficit fiscal para no endeudarse más, en la medida que puedan hacer esto y se estabilice el déficit fiscal pueden llegar a las elecciones. Ahora, si se agrava el desempleo va a haber problemas, va a haber una devaluación y evidentemente que puede haber un corralito, porque donde comience el retiro masivo de dólares -que es una parte importante de los depósitos- para que no retiren esos dólares va a haber un corralito como ya ocurrió.

 

MAB: ¿Y la plata de los fideicomisos?

DA: El fideicomiso es como una sociedad en dos o tres grupos que aportan el dinero para esa sociedad y después lo administra otro. De dónde proviene el dinero es variable según el fideicomiso que sea.
En este caso de las rutas, la idea es hacer un fideicomiso con el dinero que proviene de las AFAP y del Grupo Andino que dio un préstamo para la construcción de rutas; en el caso de los cincuentones se va a hacer un fideicomiso y el dinero va a provenir de las AFAP y del BPS y lo van administrar personas que designen los que ponen el dinero.
O sea que el origen del dinero es diferente pero siempre es administrado por otro.

 

MAB: Y después tienen beneficios sobre los dineros que cobren, digo por ejemplo en el caso de las contribuciones inmobiliarias que acá se ha conocido mucho sobre Canelones que cobran fideicomiso, también allí está el dinero de la gente, lo que paga la gente o las casa que pierda por no poder pagar.

DA: Exactamente, cuando se hace un fideicomiso eso tiene un costo, es una sociedad. El fideicomiso tiene empleados que están administrando ese dinero, eso tiene un costo, están aumentando los costos, están generando empleos muy costosos y le están generando una ganancia también al sistema financiero. O sea que están generando intermediación, cuando todo este problema de los cincuentones y las AFAP tendría que estar en manos del BPS y no se hubieran generado estos problemas, por ejemplo si para administrar algo se ponen intermediarios se van a generar más problemas, con la intermediación se generan más problemas.

 

MAB: Gracias Arigón por este tiempo. Un abrazo grande y nos vemos pronto.

DA: Un abrazo, igualmente.